W jaki sposób pozyskać środki na budowę domu?

Budowa własnego lokum to kosztowne przedsięwzięcie. Inwestor musi dysponować odpowiednim budżetem na zakup działki, wykonanie prac budowlanych oraz wykończenie domu.

Dodatkowe źródło finansowania w takiej sytuacji może stanowić np. kredyt bankowy. Aby go zaciągnąć, niezbędne są wkład własny i wykazanie zdolności kredytowej.

Kredyt budowlano-hipoteczny – sposób na sfinansowanie budowy domu

Kredyt budowlano-hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, które różni się od standardowego kredytu hipotecznego m.in. tym, że wymaga dysponowania własną działką (wyjątkiem jest sytuacja, gdy bank umożliwia finansowanie również tego przedsięwzięcia, do czego niezbędny jest dodatkowy i inny niż działka wkład własny), a jego wysokość zależy bezpośrednio od przewidywanej finalnej wartości inwestycji (a nie ceny nabywanej nieruchomości).

Jest to zobowiązanie długoterminowe, opiewające na wysokie kwoty, wobec czego niezbędne jest wykazanie zdolności kredytowej oraz wniesienie wkładu własnego. Początkowo przez czas trwania budowy nieruchomości funkcjonuje ono jako zobowiązanie budowlane, a później działa już jako kredyt hipoteczny.

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego na budowę domu

Kredyt musi zostać odpowiednio zabezpieczony. Początkowo na etapie prac budowlanych służy temu wykupienie polisy. Pozwala ona bankowi uchronić się przed potencjalnymi stratami, które mogą powstać np. w momencie, gdy kredytobiorca będzie niezdolny do regulowania rat z powodu choroby.

Po zakończeniu prac budowlanych zabezpieczeniem staje się hipoteka. Jest to wpis do księgi wieczystej wybudowanego domu, na mocy którego w sytuacji, gdy inwestor przestanie spłacać swój dług, wierzyciel staje się właścicielem nieruchomości.

Kredyt budowlano-hipoteczny – proces ubiegania się o niego

Proces ubiegania się o kredyt budowlano-hipoteczny jest czasochłonny, wobec czego wnioskujący powinien uzbroić się w cierpliwość. Oprócz standardowych dokumentów takich jak wniosek kredytowy czy dokument tożsamości od potencjalnego pożyczkobiorcy wymaga się dostarczenia m.in.: 

• operatu szacunkowego nieruchomości, 
• pozwolenia na budowę,
• szczegółowego kosztorysu prac budowlanych.

Wnioskujący musi także dostarczyć dokumenty niezbędne do oceny jego zdolności kredytowej, np. zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia. Finalnie po przyznaniu świadczenia klient otrzyma pożyczone środki w transzach. Są one wypłacane po udokumentowaniu i rozliczeniu poszczególnych etapów budowy.

Budowa domu a kredyt gotówkowy

Niektóre osoby zastanawiają się, czy na budowę domu mogą przeznaczyć środki pozyskane za pośrednictwem kredytu gotówkowego. Teoretycznie jest to możliwe, ponieważ to zobowiązanie konsumenckie można wykorzystać do pokrycia dowolnego celu (jeśli nie jest on związany z prowadzoną działalnością gospodarczą). Dodatkowo proces ubiegania się o kredyt gotówkowy jest o wiele szybszy i wymaga dopełnienia zdecydowanie mniejszej ilości formalności.

W praktyce jednak pożyczone w ten sposób środki będą niewystarczające – maksymalna kwota zobowiązań konsumenckich jest określona przez przepisy prawne i wynosi 255 550 zł. Co więcej, takie rozwiązanie jest nieopłacalne m.in. ze względu na wysokie odsetki, które rekompensują bankowi ryzyko udzielenia niezabezpieczonego hipoteką kredytu.

Kredyt gotówkowy na wykończenie domu

Wykończenie wybudowanej nieruchomości da się sfinansować przy pomocy kredytu hipotecznego, który w takiej sytuacji jest najczęściej wybieranym przez klientów produktem bankowym. Jednak w przypadku stosunkowo niewielkich kwot niezbędnych np. do pokrycia kosztów jedynie części prac można zdecydować się na zobowiązanie gotówkowe.

Sprawdzi się ono w szczególności w momencie, gdy potencjalny kredytobiorca potrzebuje szybkiego zastrzyku gotówki. Co więcej, nie musi on wówczas zabezpieczać zobowiązania hipoteką. Wystarczy, że złoży odpowiedni wniosek kredytowy i dostarczy przedstawicielowi banku określone dokumenty. Zazwyczaj ich zakres ogranicza się do pokazania dokumentu tożsamości oraz potwierdzenia zatrudnienia i generowanych dochodów.

Następnie bank sprawdza zdolność kredytową potencjalnego klienta (postępowanie nie jest tak restrykcyjne, jak w przypadku kredytu hipotecznego). Instytucja może wziąć wówczas pod uwagę m.in. źródło dochodu i rodzaj umowy, na podstawie której dana osoba wykonuje pracę, oraz jej historię kredytową. Banki w szybki sposób pozyskują informacje na temat obecnych i dawnych zobowiązań wnioskującego i terminowości ich spłaty z jego indywidualnego raportu w Biurze Informacji Kredytowej.

Oferty kredytu gotówkowego – na co zwrócić uwagę?

Wybierając kredyt gotówkowy na wykończenie domu, zakup mebli czy jakikolwiek inny cel, warto przeanalizować przynajmniej kilka ofert banków, a następnie wyłonić tę najkorzystniejszą z perspektywy klienta. Można zrobić to samodzielnie lub wykorzystując porównywarki i rankingi dostępne w sieci.

Przykładem jest ranking stworzony przez specjalistów z portalu Bankier.pl, które znajdziesz na stronie SMART.Bankier.pl. Narzędzie bierze pod uwagę dane składające się na wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), w tym oprocentowanie, prowizję oraz ewentualne ubezpieczenie.

Oprócz tego ranking uwzględnia maksymalną wysokość zobowiązania i długość okresu kredytowania, a także całkowitą kwotę kredytu (włącznie z wszelkimi kosztami), jaką klient będzie musiał uregulować po rozłożeniu go na raty o określonej wysokości.

Należy pamiętać, że są to dane szacunkowe. Szczegółowe warunki i zasady spłaty, dostosowane do możliwości i oczekiwań potencjalnego kredytobiorcy najczęściej zostają ustalone bezpośrednio podczas rozmowy z przedstawicielem banku.

Materiał partnera