Ubezpieczenie domu – co obejmuje?

W ramach polisy można ubezpieczyć różne rodzaje nieruchomości: mieszkanie w budynku wielorodzinnym, dom wolnostojący murowany, dom wolnostojący drewniany, dom będący w budowie, domek letniskowy. Ubezpieczyciel powinien zapytać o rodzaj nieruchomości, jego konstrukcję, metraż, lokalizację oraz wartość. Natomiast dokładny zakres ubezpieczenia nieruchomości będzie zawarty w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Warto wiedzieć, że zakres ubezpieczenia nieruchomości nie obejmuje m.in.: garażu wolnostojącego, altanki, domków narzędziowych, placów zabaw. Budynki znajdujące się na posesji można zabezpieczyć dodatkowo.

Uwaga: Ubezpieczenie nieruchomości nie dotyczy budynków, które są pustostanami. Są to lokale opuszczone, pozbawione nadzoru lub z przeznaczeniem do rozbiórki.

Ubezpieczenie domu w podstawowym zakresie zapewnia przede wszystkim ochronę murów i elementów stałych bez ubezpieczenia ruchomości domowych. Warto wyjaśnić, że jako mury większość ubezpieczycieli w OWU wymienia:

• fundament,
• dach z pokryciem,
• elewację,
• izolację
• taras,
• balkony,
• ściany,
• schody wewnętrzne.

Natomiast elementy stałe to części wyposażenia naszego domu lub mieszkania, które są zamontowane wewnątrz na stałe – oznacza to, że nie istnieje możliwość ich demontażu. Do elementów stałych można więc zaliczyć:

• okna,
• drzwi,
• instalację kanalizacyjną,
• instalację wodną,
• instalację elektryczną,
• okładzinę ścian,
• podłogę,
• glazurę,
• armaturę,
• meble w stałej zabudowie.

Co kluczowe, do elementów stałych podlegających ubezpieczeniu nieruchomości nie zalicza się:

• instalacji fotowoltaicznych (w tym paneli fotowoltaicznych),
• kolektorów słonecznych,
• pomp ciepła.

Chcąc zabezpieczyć wymienione elementy, należy wykupić dodatkową ochronę na tak zwaną zieloną energię.

Ubezpieczenie ruchomości domowych – jaki jest jego zakres?

Tak jak już wspominaliśmy, podstawowe ubezpieczenie nieruchomości nie będzie obejmować ruchomości domowych, dlatego też warto dodatkowo rozszerzyć jego zakres. Czym właściwie są ruchomości domowe? To grupa przedmiotów, do której należy nie tylko sprzęt elektroniczny, sprzęt RTV i AGD, ale również m.in.:

• meble niebędące w stałej zabudowie,
• dywany,
• książki,
• rośliny doniczkowe,
• sprzęt medyczny,
• sprzęt sportowy,
• sprzęt turystyczny,
• narzędzia,
• ubrania oraz buty.

Kiedy ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe w sytuacji, gdy zakup domu lub mieszkania finansowany jest z kredytu hipotecznego. Wówczas bank zabezpiecza się na wypadek np. naszej niewypłacalności.

Uwaga: Warto podkreślić, że zwykle ochrona w ramach wykupionego ubezpieczenia nieruchomości trwa 12 miesięcy. Na rynku dostępne są również oferty długoterminowe.

Ubezpieczenie domu a zakres zdarzeń losowych

Jednym z najważniejszych aspektów dotyczących ochrony nieruchomości jest zakres zdarzeń losowych. W tej kwestii wyróżnia się dwa rodzaje polis: polisę z określonym katalogiem zdarzeń losowych, polisę chroniącą od wszystkich zdarzeń (All Risk), poza tymi, które wymienione są jako wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Lepszym rozwiązaniem będzie więc polisa na dom, chroniąca przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami losowymi (All Risk).

Warto od razu wyjaśnić, że ubezpieczenie nie zadziała w momencie, gdy sami umyślnie podejmiemy działania, mające na celu zniszczenie mienia (np. podpalenie nieruchomości), a także, gdy do niecelowego uszkodzenia mienia dojdzie pod wpływem alkoholu i innych substancji odurzających. Z odpowiedzialności ubezpieczyciela wyłączone są również szkody, do których doszło na skutek wojny, aktów terroryzmu lub zamieszek. A ponadto, gdy do uszkodzenia ścian czy murów dojdzie na skutek prowadzenia prac ziemnych w ogrodzie z użyciem koparki.

Przeważnie do grona zdarzeń losowych i grupy podstawowych rodzajów ryzyka należą:

• zalanie nieruchomości – zalanie na skutek usterki lub intensywnego deszczu; podstawowa polisa nie obejmuje zalania na skutek powodzi – ochronę przed tym ryzykiem należy wykupić dodatkowo;
• ogień;
• dym i sadza;
• uderzenie pioruna;
• pękanie murów – wynikające z warunków atmosferycznych (na skutek mrozu);
• uderzenie – uszkodzenie nieruchomości na skutek uderzenia np. pojazdu;
• wybuch – wybuch na zewnątrz (eksplozja) i wybuch do środka (implozja);
• osuwanie się ziemi lub zapadanie się ziemi;
• trzęsienie ziemi;
• zejście lawiny śnieżnej lub lawiny błotnej;
• silny wiatr – za silny wiatr uważa się podmuchy przekraczające 15 m/s;
• śnieg oraz lód – ryzyko uszkodzenia nieruchomości na skutek obciążenia dachu pokrywą śnieżną lub na skutek odwilży;
• grad;
• huk ponaddźwiękowy;
• upadki obiektów – ryzyko uszkodzenia nieruchomości na skutek upadku np. drzew lub budowli sąsiadujących z nieruchomością;
• upadek statku powietrznego.

Dodatkowe ubezpieczenia nieruchomości – jakie warto wykupić?

Jeżeli zależy nam na pełnej ochronie nieruchomości, to prócz podstawowego lub rozszerzonego ubezpieczenia domu, warto dokupić dodatkowe ubezpieczenia wszystkich zabudowań znajdujących się na terenie posesji, a także pomp ciepła, instalacji fotowoltaicznej, kolektorów słonecznych. Warto ponownie podkreślić, że są to elementy, które nie wchodzą w skład podstawowego ubezpieczenia domu.

Natomiast rodzaje ryzyka dodatkowego, które można dokupić do podstawowej polisy, to m.in.:

• powódź – tak jak wspominaliśmy, powódź to inne ryzyko niż zalanie; warto zdecydować się na pełen zakres ochrony zwłaszcza w sytuacji, gdy nieruchomość znajduje się w pobliżu rzeki, stawu czy zbiornika retencyjnego;
• przepięcie – należy również odróżnić ryzyko przepięcia (nagłego skoku napięcia) od uderzenia piorunów;
• dewastacja – to celowe zniszczenie lub uszkodzenie naszego mienia przez osoby trzecie;
• wandalizm – niektóre oferty ubezpieczycieli oferują to ryzyko również w ramach dewastacji.

Często wybieraną opcją dodatkową jest ubezpieczenie szyb – nie tylko tych okiennych. Ubezpieczeniu podlegać będzie także płyta indukcyjna czy akwarium.

Ubezpieczenie nieruchomości a ryzyko kradzieży

Ubezpieczenie domu od ryzyka, jakim jest kradzież, również należy dokupić jako dodatkowe rozszerzenie polisy. Do wyboru są zazwyczaj trzy warianty określające zakres ochrony: rabunek, kradzież zwykła, kradzież z włamaniem. Rabunek dotyczy utraty przedmiotów osobistych na terenie ubezpieczonej nieruchomości i obejmuje również metody wyłudzenia, np. tzw. metody na wnuczka. Kradzież zwykła dotyczy kradzieży z ogrodzonej posesji mienia znajdującego się na posesji, bez pozostawienia śladów. Natomiast kradzież z włamaniem to dostanie się do nieruchomości i pozostawienie śladów włamania (np. wybicie szyby, uszkodzenie drzwi wejściowych, uszkodzenie drzwi tarasowych).

Zakres ochrony na skutek kradzieży, w zależności od wybranego przez nas wariantu, będzie dotyczyć stałych elementów wyposażenia domu oraz elementów wolnostojących, a także rzeczy osobistych.