Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2024 – na czym polega?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego polega na przelewaniu do banku kwot wyższych w porównaniu z ustalonymi w harmonogramie ratami. Przy czym warto podkreślić, że wcześniejsza spłata kredytu może być częściowa – jest to wówczas nadpłata – lub całkowita – jednorazowa spłata całego kredytu przed określonym terminem. Kwestie wcześniejszego spłacenia kredytu i skrócenia okresu kredytowania reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017. Wszystkie umowy o kredyt hipoteczny zawarte z bankiem po 21 lipca 2017 objęte są więc przepisami wynikającymi z powyższej ustawy.

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego mamy prawo wystąpić do banku z zapytaniem, jakie będą obowiązywały dodatkowe opłaty za przedterminową spłatę zobowiązania. Prowizja od kwoty spłaty (częściowej lub całkowitej) może wiązać się z ustaloną przez bank wartością minimalną.

Więcej informacji o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego: https://www.totalmoney.pl/artykuly/wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego

W związku z obniżeniem kapitału kredytu hipotecznego na skutek nadpłaty bank zobowiązany jest nie tylko do ponownego przeliczenia odsetek, ale również do zwrócenia części kosztów, które wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu – dotyczy to umów o kredyt zawartych po 21 lipca 2017. Częściowy zwrot kosztów wchodzących w skład całkowitego kosztu kredytu przeliczany jest proporcjonalnie do okresu, o który skraca się kredytowanie. Zwrot kosztów obejmuje m.in. prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego. Wyjątek stanowią tutaj koszty, które ponosimy na rzecz innych podmiotów (np. podatki). Należy jednak pamiętać o tym, że każdy bank ma indywidualne zasady dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu. Warto dokładnie zapoznać się z umową kredytową w tym zakresie.

Nadpłata kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

Nadpłata kredytu hipotecznego nie musi wiązać się z wysokimi kwotami. Zobowiązanie możemy nadpłacać, przelewając co miesiąc raty podwyższone na przykład o kilkaset złotych. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że dzięki nadpłatom zmniejszymy sam kapitał, na podstawie którego nalicza się odsetki bankowe.

Uwaga: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego realizowana jest z kapitału oraz z odsetek bieżących. Spłacając więc kredyt 10. dnia miesiąca, a nadpłatę realizując 20. dnia miesiąca, kwota przeznaczona na nadpłatę odpisywana jest od kapitału oraz od odsetek, które narosły pomiędzy datą spłaty kredytu a datą spłaty nadpłaty.

Decydując się na częściową spłatę kredytu w roku 2024, powinniśmy określić, czy chcemy skrócić okres kredytowania. Przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem będzie się to wiązać z utrzymaniem rat na dotychczasowym poziomie – zmniejszy się ich liczba, natomiast nie sama wysokość. Drugą opcją jest zachowanie ustalonego okresu spłaty – wówczas redukuje się wysokość uiszczanych co miesiąc rat.

Uwaga: W banku należy wskazać, czy chcemy skrócić okres kredytowania, czy zachować ustalony okres spłaty. Jeżeli nie wskażemy takiej dyspozycji, to bank może uznać nadpłatę za pojedynczą zmianę z pozostawieniem ustalonego okresu kredytowania.

Zanim zdecydujemy się na nadpłatę kredytu hipotecznego, powinniśmy złożyć wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu. Wniosek uwzględnia między innymi:

• planowany termin spłaty;
• numer rachunku kredytowego i numer rachunku konta, z którego będzie pobrana nadpłata;
• zgodę na poniesienie dodatkowych kosztów związanych ze wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego (prowizja);
• informację o skróceniu okresu kredytowania lub o pozostawieniu dotychczasowego okresu kredytowania.

Jednorazowa spłata kredytu hipotecznego przed terminem

Jednorazowa, całkowita spłata kredytu hipotecznego prócz przedterminowej spłaty zobowiązania umożliwia również wypowiedzenie umowy ubezpieczenia stanowiącego zabezpieczenie kredytu hipotecznego. W sytuacji, gdy przez dłuższy czas opłacaliśmy składkę ubezpieczeniową, to zgodnie z przepisami powinniśmy wnioskować o zwrot jej części za okres niewykorzystany.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2024 a podwyżki stóp procentowych

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym oznacza, że oprocentowanie kredytu składa się z wartości wskaźnika referencyjnego oraz z marży banku. Podwyżki stóp procentowych wiążą się więc ze wzrostem rat kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Aktualizacja oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od stawki wskaźnika referencyjnego WIBOR, w tym od wahań stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego. Rata kredytu może być aktualizowana raz na kwartał (stawka WIBOR 3M) lub raz na pół roku (WIBOR 6M). Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w roku 2024 przy rosnącym wskaźniku referencyjnym będzie wiązać się z zaoszczędzonymi kosztami podwyższonych odsetek.

Uwaga: W wyniku reformy wskaźników referencyjnych WIRON może zastąpić w przyszłości obecnie stosowany WIBOR.

W przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu przez okres obowiązywania oprocentowania stałego.